Bà con cô bác chủ doanh nghiệp ơi! Làm ăn buôn bán mà thiếu vốn thì khổ trăm bề phải hông? Sáu tui biết nhiều anh chị mở công ty nhỏ nhỏ, vừa vừa. Lúc nào cũng đau đầu chuyện đồng vốn xoay vòng. Nào là muốn mở rộng sản xuất, nhập thêm hàng, trả lương công nhân. Vậy mà tiền túi thì có hạn. Cho nên hôm nay Sáu tui ngồi đây tám với bà con một bài cho ra ngô ra khoai. Chủ đề là chuyện vay vốn ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Sáu nói tiếng bình dân thôi nghen. Ai nghe cũng hiểu, để bà con biết đường mà chọn gói vay cho đúng.
Vay vốn ngân hàng cho doanh nghiệp SME có mấy hình thức?
Nói cho bà con dễ nắm, mấy ngân hàng bây giờ bày ra bốn kiểu vay chính. Mỗi kiểu hợp với một nhu cầu khác nhau. Thôi để Sáu tui kể từng cái một cho rõ ràng nghen.
1. Vay tín chấp (vay không cần thế chấp)
Cái này hay nè bà con. Vay tín chấp tức là mình hổng cần đem nhà cửa đất đai ra cầm cố gì hết. Ngân hàng người ta cho vay dựa trên uy tín của doanh nghiệp mình. Tức là họ coi cái lịch sử trả nợ, doanh thu và lợi nhuận của mình ra sao.
Vậy cái lợi là gì? Mình khỏi cần tài sản đảm bảo. Thủ tục thì gọn nhẹ. Duyệt vay lại nhanh, lúc cần tiền gấp là có liền. Còn cái dở thì bà con cũng phải biết. Lãi suất nó cao hơn. Hạn mức cho vay cũng thấp hơn so với vay có cầm cố. Đúng là có qua có lại vậy đó.
2. Vay thế chấp
Kiểu này thì ngược lại với tín chấp. Mình đem tài sản ra đảm bảo, ví dụ như bất động sản, xe cộ hay máy móc. Có vậy ngân hàng mới yên tâm cho vay.
Vậy cái được là gì? Hạn mức vay cao lắm, tùy theo giá trị tài sản mà mình cầm. Lãi suất lại thấp. Cách trả nợ cũng linh hoạt. Tuy nhiên, đổi lại bà con phải có tài sản đứng tên hợp pháp. Rồi quy trình định giá với giải ngân nó cũng lâu hơn. Lý do là vì dính tới giấy tờ pháp lý lằng nhằng. Ai cần vốn lớn, làm ăn dài hơi thì kiểu này hợp lắm.
3. Vay thấu chi
Vay thấu chi là cái giải pháp cứu nguy cho mấy lúc kẹt tiền đột xuất. Ví dụ như tới kỳ trả tiền hàng hay phát lương mà tài khoản hổng đủ. Nó cho mình xài vượt cái số dư thực có trong tài khoản.
Vậy cái hay nằm ở đâu? Ngân hàng chỉ tính lãi trên phần tiền mình xài vượt thôi. Có gói còn hổng cần tài sản đảm bảo. Hồ sơ thì xử lý nhanh. Nhưng mà Sáu tui dặn nghen. Lãi suất nó cao, hạn mức lại thấp. Thời hạn cũng chỉ tối đa chừng 12 tháng. Nếu hổng có kế hoạch trả cho đàng hoàng là dễ dính nợ xấu lắm đó.
4. Tái tài trợ
Cái này hơi mới, nhiều bà con chưa rành. Tái tài trợ là mình vay ở ngân hàng mới để tất toán cái khoản nợ đang gánh ở ngân hàng cũ. Nói nôm na là “đảo nợ” qua chỗ lãi suất ngon hơn.
Vậy lợi ích ra sao? Mình giảm được áp lực tài chính nhờ lãi suất tốt hơn. Nếu tài sản đảm bảo của mình lên giá thì còn vay thêm được chút đỉnh. Nhưng coi chừng nghen. Chuyển qua ngân hàng mới thì bị tính phí trả nợ trước hạn ở ngân hàng cũ. Rồi mình còn tốn thời gian, tốn chi phí lúc dời tài sản thế chấp từ chỗ này qua chỗ kia. Vậy nên tính toán cho kỹ rồi hẵng làm bà con à.
Các gói vay vốn ngân hàng thực tế cho SME ra sao?
Để bà con dễ hình dung, Sáu tui lấy ví dụ thực tế nghen. Mấy ngân hàng hiện đại bây giờ, kiểu như Techcombank, đã bày ra mấy gói vay riêng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa:
- Vay vốn lưu động: lo mấy chi phí vận hành như lương, nguyên vật liệu. Hạn mức có thể tới 48 tỷ đồng (trong đó tín chấp cho vay đến 10 tỷ, bảo lãnh đến 22 tỷ). Lãi suất tham khảo từ 6%/năm.
- Vay đầu tư tài sản cố định: để mua máy móc, sửa sang nhà xưởng. Hạn mức tới 25 tỷ đồng. Thời hạn vay dài kỷ lục tới 25 năm lận.
- Tái tài trợ: ngắn hạn tối đa 25 tỷ, trung dài hạn tối đa 20 tỷ. Hồ sơ đơn giản cho lẹ.
Còn cái tốc độ xử lý thì nhanh dữ lắm bà con. Ngân hàng phê duyệt trong vòng 3 ngày. Giải ngân thì chỉ sau 2 tiếng làm việc, kể từ lúc hồ sơ xong xuôi. Nghe mê hông?
Chiến lược vay vốn ngân hàng sao cho dễ được duyệt
Bà con muốn ngân hàng gật đầu cho vay thì phải chuẩn bị cho kỹ. Sáu tui mách mấy chiêu nè.
Thứ nhất, xác định rõ mình vay để làm gì. Vốn lưu động, đầu tư dài hạn, hay tái cấu trúc nợ? Biết rõ nhu cầu thì mới chọn đúng gói vay.
Thứ hai, soi lại sức khỏe tài chính của mình. Mình coi cái tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu. Rồi coi dòng tiền thực tế ra vô thế nào. Có vậy mới chắc chắn là mình trả nợ nổi về lâu dài.
Thứ ba, giữ cho cái lịch sử tín dụng thật sạch. Ngân hàng họ ngó cái này dữ lắm. Dính nợ quá hạn là khó duyệt liền. Một lịch sử tín dụng sạch sẽ là điều kiện tiên quyết đó bà con.
Thứ tư, minh bạch báo cáo tài chính. Sổ sách rõ ràng, chi tiết. Có vậy ngân hàng mới đánh giá đúng được dòng tiền và độ tin cậy của mình.
Mấy điều kiện và lưu ý quan trọng khi vay vốn ngân hàng
Trước khi đặt bút ký, bà con nhớ mấy điểm này cho chắc ăn nghen:
- Tài sản phải hợp pháp: tài sản đem đảm bảo phải đúng quy định pháp luật. Giấy tờ rõ ràng thì thẩm định mới thuận.
- Người đại diện đủ tư cách pháp lý: người đứng ra ký kết phải có đầy đủ năng lực hành vi để giao dịch.
- Phương án kinh doanh khả thi: kế hoạch xài vốn phải thực tế, có mục đích rõ ràng. Ví dụ như mở rộng thị trường hay mua nguyên liệu. Và phải kèm lộ trình trả nợ chi tiết.
- Tài chính ổn định: doanh nghiệp không được đang trong cảnh khó khăn nghiêm trọng về khả năng trả nợ gốc và lãi ngay lúc vay.
Sáu tui nói thiệt, vay vốn ngân hàng nó là con dao hai lưỡi. Biết xài thì nó là đòn bẩy tài chính giúp doanh nghiệp mình bay cao bay xa. Còn xài ẩu, vay quá sức thì gánh nợ muốn gãy lưng. Cho nên bà con tính toán cho kỹ. Vay vừa sức mình, có kế hoạch trả nợ đàng hoàng là khỏe re.
À nhớ nghen, mấy con số lãi suất với hạn mức Sáu tui kể ở trên chỉ là tham khảo theo thị trường thôi. Tùy từng thời điểm với chính sách mỗi ngân hàng mà nó đổi. Vậy nên bà con đọc thêm cách quản lý tài chính cho doanh nghiệp của Sáu cho vững. Tốt nhất là ghé trực tiếp ngân hàng hỏi cho rõ rồi hẵng quyết.
Thôi Sáu tui tám tới đây. Bà con cô bác làm ăn có thắc mắc gì về vay vốn, quản lý tài chính hay đầu tư sinh lời thì để lại lời nhắn. Rảnh rảnh Sáu ngồi tám tiếp. Chúc bà con làm ăn phát đạt, vốn liếng dồi dào, buôn may bán đắt nghen!